O que é hipoteca de imóveis?

Por Redação IQ 360

hipoteca

Mesmo sendo uma opção de crédito pouco procurada no Brasil, ainda se ouve falar muito da famosa hipoteca. Popular entre os países da Europa e os EUA, a hipoteca pode ser facilmente confundida com empréstimo com garantia ou financiamento, mas essas opções de crédito não são a mesma coisa.
Neste texto você vai entender melhor no que consiste uma hipoteca, como ela se diferencia do empréstimo com garantia ou financiamento e o motivo dessa modalidade de crédito não ser mais utilizada no Brasil.

O que é hipoteca?

A hipoteca é uma modalidade de crédito com juros baixos em que uma pessoa dá um imóvel como garantia de pagamento de uma dívida. Assim, se um cliente deseja receber um empréstimo de um banco ou uma financeira, ele pode colocar este imóvel em garantia como uma certeza de que ele pagará a dívida que deve à instituição.
Um dos pontos principais da hipoteca é a questão da posse do imóvel: mesmo que a pessoa coloque o imóvel em garantia, este bem não vai ser transferido para o nome do banco ou da instituição financeira – ele continuará com o registro do nome da pessoa que pediu a hipoteca.
Isso acaba transformando a hipoteca num processo mais burocrático que o empréstimo com garantia, porque caso o devedor não pague a dívida, vai ser mais difícil para o credor tomar aquele imóvel para si, já que o bem nunca ficou no nome dele antes. No empréstimo com garantia este processo é mais fácil, porque assim que o contrato é estabelecido, o imóvel já é transferido ao nome do banco ou instituição financeira.

Qual a diferença entre hipoteca e empréstimo com garantia?

A principal diferença entre uma hipoteca e o empréstimo com garantia de imóvel é como ficará o registro do bem: em nome do credor ou se continuará em nome do devedor. Como comentamos, no empréstimo com garantia o banco ou financeira registra o imóvel sob o nome deles, por meio de um processo chamado alienação fiduciária.
Esta alienação torna o processo de crédito muito mais fácil e seguro para o credor, porque o imóvel já foi transferido legalmente para ele, dando mais certeza de que ele terá aquele bem definitivamente se o devedor não pagar o que precisa. Já na hipoteca, há uma grande incerteza de o credor não conseguir ter o imóvel em seu nome se o cliente for inadimplente, porque o credor tem que recorrer à Justiça para conseguir o imóvel. E, como sabemos, esse tipo de processo costuma ser bem burocrático e sem prazo de conclusão.
O empréstimo com garantia virou uma das modalidades de empréstimo mais baratas do Brasil, com juros mais baixos até do que o empréstimo consignado público. A Creditas por exemplo, financeira que atua nesta área, oferece empréstimo com garantia de imóvel com juros de 16,35% ao ano – o que acaba tornando essa modalidade de crédito muito atrativa.

Qual a diferença entre hipoteca e financiamento?

No financiamento de imóveis, o cliente vai comprar um imóvel com a ajuda do credor, pois esse oferecerá um crédito para ajudar no pagamento do bem. Assim, o financiamento é usado necessariamente para se comprar um imóvel (ou um carro), diferentemente do empréstimo com garantia que é um crédito de uso livre.
No financiamento de imóveis, o bem só passará para o seu nome quando você terminar de pagar as parcelas para o banco. Até lá, o imóvel fica em nome da financeira ou do banco. Deste modo, é possível perceber a semelhança do financiamento com o empréstimo com garantia, uma vez que em ambas as situações o imóvel é transferido para o credor – diferentemente da hipoteca.

Por que a hipoteca não funcionou no Brasil?

Mesmo que a hipoteca seja uma das formas de crédito mais utilizada em outros países, como nos EUA, ela não se tornou popular aqui no Brasil. Justamente por conta do alto nível de burocracia do Sistema Judiciário brasileiro, os bancos e financeiras não viram vantagens em usar a hipoteca como uma forma de crédito quando eles podiam aproveitar o empréstimo com garantia – modalidade que já transfere o imóvel para o nome da instituição.
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